14年前银保监推出的《保险保障基金管理办法》（下文简称“旧版”）迎来首次修订，并将在2022年12月12日正式施行。

有的朋友可能对这个名字很陌生，但是一说到买保险最担心的事，那一定是保险公司破产。

这个保险保障基金就是用来防止保司倒闭无法兑付的基金。

时至今日，行业的很多情况都已经变了，所以银保监就出台了这次新的《保险保障基金管理办法》（下文简称“新版办法办法”）。

三点重要变化，接下来为大家一一展开，记得做好笔记！

一、保险公司要交的保障基金变多了！

这次银保监修改的是各家保险公司缴纳保险保障基金的规则。

• 旧版要求：财险公司缴至公司总资产的6%，寿险公司缴至公司总资产的1%。
• 新版办法要求：财险和寿险公司的上限提高到了行业总资产的6%和1%。

也就是说，无论是财险公司，还是人寿险公司，要交的钱都变多了，这样保险保障基金池子里的钱也就越来越多了。

同时还解决了旧版中的一个bug——

不同保险业务的费率不同，但是旧版规定中，没有指明不同规模风险的保险公司的费率是否相同。

那些没什么风险的保险公司就要和高风险的保险公司交一样多的钱，如果是你，你干吗？

所以新版办法中就指明了，保险保障基金费率由基准费率和风险差别费用构成。

也就是说，一家保险公司的风险等级越高，需要缴纳的费率也可能越高（就好像爸妈拿着小棍在你写作业的时候盯着你）。

截至2021年的12月31日，我国保险保障基金的余额为1830亿。按照新的暂停缴纳标准来推算，未来保险保障基金的余额规模会提升至4000亿的水平。

此外，新版办法办法中还提出，财险保障金和寿险保障金虽然不能混用，但是可以相互拆借，提高了资金利用率。

妥妥的好事啊！

二、保险公司受到的监管更严格

咱们接下来说说第二个影响：

字很多，直接跟大家长话短说讲讲结论。

第一，对保险公司的监管更加严格了，例如新版办法中第十八条规定的：

第十八条 保险公司在获得保险保障基金支持期限内，国务院保险监督管理机构视情依法对其采取限制高级管理人员薪酬、限制向股东分红等必要监管措施。

明确规定了对于被接手的保险公司，在原有的监管之上，还要严格限制高管的薪酬和分红等。

第二，给了保险保障基金更多的参与权，例如新版办法中第十七条规定的：

第十七条 动用保险保障基金，由国务院保险监督管理机构拟定风险处置方案和使用办法，商有关部门后，报经国务院批准。保险保障基金公司参与风险处置方案和使用办法的拟定，并负责办理登记、发放、资金划拨等具体事宜。

想起之前保险保障基金给好几家保险公司兜底的事——

一般来说呢，保险公司经营出问题，很多时候问题就出在高层管理人员身上，新版办法办法这样规定，也是为了防止高层的不负责任。

三、保单救助方式更明确

大家买的保险，如果保险公司出事了，无论是什么种类，都可以获得救助。

1.明确了保险基金救助的范围

在旧版的管理办法中，只对两类保险业务明确了救助规则，这分别是人寿保险业务和非人寿保险业务。

这种表述很容易引发歧义，让人误以为健康险、意外险、年金险并不在保险保障基金的救助范围内。

新版办法的管理办法则在此基础上做了修改，把长期健康险、意外险和年金险统称为“长期人身保险合同”，简单又直接。

同时，明确了“非人寿业务”是财险、短期健康险和短期意外险。

这样一看是不是清楚多了呢~

2.明确不同险种的救助办法

• 短期险该咋赔

新版办法把“非人寿保险”明确为财产险、短期健康险、短期意外险。其余的赔付细节都没有什么变动。

保单持有为个人的，如果损失在5万以下，则全额救助，如果损失在5万以上，则按90%补助。

因为短期险的损失很难超过5万，而且保险公司在破产前，就会被银保监会监管了。

• 长期险该咋赔

长期险是保险公司之间转让的，转让之后，保险保障基金给受让公司钱，受让的保险公司继承保单，而不是直接给你钱。

人寿险，和其他的长期人身险，救助标准都和人寿险一样，由接手的保险公司兜底。

非人寿保险的长期险，比如说长期重疾险、长期意外险和部分年金险等，情况也类似，如果出了问题，保障基金和保险公司结算差额，全额赔款。

这时就出现了一个问题，新版办法有两个地方都提到了人寿险外其他长期险——

第二十二条，人寿险意外其他长期人身险，救助标准按照人寿保险的标准执行。

第二十一条，人寿险意外其他长期人身险，其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。

咋会出现这种情况？

这事因为《保险法》中第92条规定了——

因此，可以看作是新版办法在原法条的基础上打补丁，防止和《保险法》冲突。

• 带万能或投连账户的保险怎么赔

这类产品的赔付在新版办法中没有明确说明，因为属于投资类产品，有浮动收益，这种情况下的赔付，只能到时候看情况兜底了。

四、写在最后

最后给大家总结一下，新版办法办法给予了保险保障基金更大的权限，加强了监管制度，同时又能让更广大的投保人放心。

不知道大家有什么看法呢？

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