费用如何运作

当您购买已缴付的附加费时，保险公司会收取 PUA 费用。例如，如果您的终身寿险保单中有一位 PUA 附加条款，金额为 1,000 美元，那么您每次向附加条款支付 1,000 美元时，费用将来自这笔付款。这是您唯一一次为已付的附加费支付费用。

使用 1,000 美元的附加金额完成更完整的示例。如果附加费为 8%(今天整个人寿保险的大致平均值)，保险公司将从您支付给骑手的每 1,000 美元中扣除 80 美元。只有在您向骑手付款时才会扣除 80 美元 。它不是现金价值的经常性费用。

股息呢?

不同寿险公司的分红 PUA 费用政策差异很大。有些人收取费用，有些人收取不同的费用，有些人在购买带股息的实缴附加费时不收取任何费用(有点)。大多数人寿保险公司根据通过股息选项购买的已缴付的附加费来评估费用。但是，此费用是股息计算的一部分，不一定与用于选择性附加费的固定费用相同。此外，由于股息计算可能会根据公司情况而变化，因此理论上费用可能会发生变化(请参阅本博客文章最后一节中有关费用变化的更多信息)。

钱都花到哪儿了?

作为 PUA 费用的一部分收取的钱将用于公司收入—就像对所有签发的保险合同收取的所有费用一样。这笔收入用于保险公司对其现金流的任何目标。

但大部分分红终身寿险保单来自相互人寿保险公司。这些公司对其保单持有人负有信托义务，因此理论上任何推动现金流的事物也会推动利润与这些保单持有人分享。这意味着至少部分 PUA 收取的费用可能成为支付给终身保单持有人的股息的一部分。

现在，当然不能保证所收取的大部分费用都用于向保单持有人支付股息。虽然签发分红保单的相互保险公司对保单持有人有法律义务，但这些义务并未具体说明保险公司必须从何处获得与保单持有人分享的利润。

这意味着，如果您购买一份终身寿险保单，分类帐中预计的现金价值(假设股息没有变化并且您按照插图中假设的方式支付保费)将是您在期末拥有的现金价值政策年。不会因为 PUA 费用而对您的现金价值进行额外调整。该费用已经“融入”到您在插图分类账中看到的数字中。

已付的附加费可以更改吗?

对于现有的大多数终身寿险保单，对已缴付附加附加条款的评估费用不会改变。虽然有些公司确实在合同中提到了更改费用的能力，但我们的理解是，如果公司决定当时需要对附加费收取更多费用，他们只打算对新发布的保单进行更改 —即不会应用新的费用给当前的保单持有人。保险公司以这种方式来表达他们的合同，以避免重新签发新的附加条款，这涉及向所有州的保险监管机构提交新的文件。

因此，您目前在终身保单上的任何费用都将是您终生支付的费用。在一些独特的情况下，有些公司会发布已知费用变化的保单。一些公司发布的保单在第一年收取较高的费用，随后几年收取较低的费用。这种费用结构的存在是为了抑制单一溢价/有意的MEC销售。还有其他终身合同在保单有效期内费用下降。通常，直到被保险人达到非常高的年龄(例如 80 岁及以上)，费用才会下降。