随着在家工作和零工经济现象变得越来越可行和流行，大流行已经动摇了全球的工作世界。

许多公司选择了混合工作环境，员工在家和办公室交替工作。许多人也加入了“大辞职”，一跃成为个体户自由职业者。

这需要仔细研究您的保险组合的结构以及您的资产和负债是否包含在个人或商业保险单中。

要了解保险在在家工作和零工经济环境中的反应方式，我们需要退后一步，做出一些区分，从根本上确定您在工作环境中使用的资产应如何为损失或损坏投保。

全职雇员还是个体经营者?

要考虑的第一个区别是您是否是在家工作的公司的全职员工，或者您是否是个体经营者，因此直接负责为您的风险投保。

全职员工通常会享受雇主为企业拥有的设备和责任投保的福利。这意味着为执行您的工作和职责而提供给您的笔记本电脑、电话、打印机、库存甚至办公家具等物品将由雇主的商业保险承保。

话虽如此，重要的是要与您的雇主核实您的工作资产是否在其营业场所之外被承保，以及承保的条款和条件是什么。可能必须在政策的所有风险部分下指定这些项目。但是，如果您在工作中使用您的一些个人物品(例如，您自己的手机)并且公司只是为您的通话时间和数据付费，那么您的移动设备需要根据您的个人保险单投保，因为设备的所有权属于您，而不是您的雇主。

如果您是个体经营者，则为您的商业活动和商业资产投保是您的责任，并且可能需要根据商业商业政策提供的保险以满足中小企业的需求。虽然您的业务可能位于国内，但它面临的风险在业务领域非常重要，您需要考虑资产保险、业务所有风险保险、汽车保险、责任保险、网络风险和运输货物保险。例子。

您的个人房主保险和财产保险通常不会为商业活动或商业相关资产提供保障。这意味着您在家中使用的任何物品，或您在家提供的服务，构成您的工作和创收的一部分，或从责任的角度来看的任何风险，都需要在商业商业政策中得到保障。

例如，考虑一位在家庭办公室开展业务的营养师或物理治疗师。如果付费客户在该处发生滑倒事故，并要求您对损失负责，您的个人房主保险将不包括您，因为该事件发生在您的业务活动中。您将需要商业商业政策的保障，该政策旨在满足与您的职业、业务和运营环境相关的特定风险。

最好的方法是与专家经纪人讨论您的小企业风险，他们将能够为您提供选项和方案，使您能够做出更明智的决策，并明确区分您的企业和个人保险要求。

零工经济

在以自由职业、灵活、按需工作为特征的新兴零工经济中，工作环境的变化最为明显。随着零工经济的发展势头，许多企业选择在项目到项目的基础上利用自由职业者或分包商的专业技能。虽然它使企业能够使用专业技能而不必承诺与长期就业相关的方面，但企业可能面临一些需要考虑的固有风险。

无论工作是由全职员工还是通过按需工作平台签约的个人执行，您的企业仍然对交付的工作质量、未交付、专业责任或任何网络-相关风险。调查相关风险并检查您的商业保险是否足够，特别是从责任的角度来看，这一点很重要。

同样重要的是要注意，在零工经济中经营的个人在技术上属于“个体经营者”的风险旗帜，这意味着在零工经济中进行的任何活动的保险都是他们个人的责任。

一个很好的例子是有人在工作或创收能力中使用他们的个人车辆——例如，作为客运供应商或为在线零售商或快递公司送货。它有效地将车辆带出个人保险范围，并将其置于商业保险领域，在此您需要考虑商业车辆保险、乘客责任保险，甚至在运输高价值物品和股票。

对于您的小企业来说，没有一种万能的风险和保险方法。这一切都取决于您的业务性质及其独特的曝光水平。在这方面，咨询专业风险顾问对于评估您的风险敞口和保护您的资产和潜在负债以及这些是否属于个人或商业保险政策而言是一项非常宝贵的工作。